Сторожик Дмитро / Вересень 9, 2019

Коли Україна дочекається PSD2?

17 квітня 2019 року в Києві відбулася конференція “XIX Payments & XII Security EMA Conference”, організована асоціацією EMA (https://ema.com.ua). Ніде правди діти, що для нас найбільший інтерес представляв розділ, присвячений PSD2.

На жаль, всі доступні слоти на доповідачів були зайняті, тому ми задовольнялися участю як слухачі. Підводячи підсумки наших вражень, Україна ще відстає від Європейського руху небанківського вільного обміну платежами мінімум на 5 років. Якщо при спілкуванні з представниками банківського сектора Європи мова йде про глибинні речі, різниці в імплементації та зміни в останніх версіях документів робочих груп, то в Україні починаємо з основ, термінології та основних принципів, закладених в PSD2.

Яскравим підтвердженням стала доповідь одного з учасників, який позиціонував себе як експерта по PSD2 і пояснював банкірам, що фахівці їх компанії провели глибокий аналіз директиви, але, на жаль, поки не змогли ідентифікувати що ж таке ASPSP і не знайшли поки прикладів. Тут варто зазначити, що кожен, без винятку, фахівець ТОВ Golden Dimension зі свого першого дня роботи знає, що насправді ASPSP – це Банк і з гордістю може перерахувати можливо і не всі, але кілька європейських банків (ASPSPs) з тих 43- х, яким ми вже допомогли відповідати технічним вимогам PSD2 (єдиним винятком, мабуть, є прибиральниця, але цей недолік ми також незабаром усунемо :)).

Тому не дивно, що при бесідах з представниками українських банків, ми раз у раз отримували питання «а що це?» І «чи воно нам треба?».

Для усунення глибокої прірви в розумінні принципів, вимог та можливостей PSD2 ми запускаємо цикл публікацій, присвячених директиві, яка в корені міняє ринок платежів в Європі. Маючи сумарний практичний досвід в цьому напрямку вже не менше 15 людино-років і беручи активну участь в роботі банківських робочих груп і програм підтримки імплементації PSD2, нам є що розповісти.

Але не все так сумно, як може здатися на перший погляд, в Україні з розумінням PSD2 і бажанням не відставати від банківської революції в Європі. Дуже порадувала доповідь представника української Фінтех-компанії, яка вже в тестовому режимі виконує платежі в Британії за стандартами Open Banking. Вірю, що на момент старту імплементації PSD2 в Україні, у нас на ринку вже буде як мінімум один досвідчений TPP (third-party provider), що надає послуги не тільки по платежах (PISP – Payment Initiation Service Provider), але і по доступу до інформації про рахунки і транзакції клієнта для подальшого аналізу (AISP – Account Information Service Provider), що надає колосальні можливості не тільки для Фінтех компаній, а й кінцевим користувачам.

Особливо хочеться відзначити діалог з представниками Національного Банку України. Фактично, зараз доля PSD2 в Україні знаходиться в їхніх руках. Трохи передісторії. У 2014 році Україна підписала угоду про асоціацію з Євросоюзом. Згідно цієї угоди, Україна взяла на себе зобов’язання по впровадженню PSD2. Що треба для успішної імплементації? Які кроки потрібно зробити і які терміни? На ці та інші гострі запитання спробували дати відповідь представники НБУ на панельній дискусії з представниками банків, Фінтех компаній і Асоціації EMA.

Перше і головне: НБУ повинен підготувати законопроект «про платіжні сервіси». Передбачається, що закон буде поданий до Верховної Ради восени 2019 року і прийнятий в 2020-му році. Крім цього, НБУ в цьому році введе використання IBAN, без якого в принципі складно уявити існування сучасного ринку платежів. У планах також регламентація SWIFT і впровадження ISO 2022, а також ASSET 24/7. Точну дату, коли буде сформована вся «інфраструктура» для впровадження PSD2 в Україні назвати досить складно. Називалися терміни 2020 – 2024 рр.

Що було піддано гострій критиці з боку EMA. На думку представників асоціації, відповідні закони слід було прийняти ще 5 років тому. Наприклад, називалися як мінімум 2 проекти від EMA, подані в НБУ в 2016 році: 5361 і 7271. Зараз час втрачено і необхідно його надолужувати. Наприклад, закон можна прийняти вже в цьому році, а зміни або доповнення приймати вже підзаконними актами.

Що маємо зараз: в найближчому майбутньому НБУ планує створення майданчика для комунікації з ринком. Про початок її роботи буде оголошено додатково. В НБУ також розробляють проект закону «про платіжні сервіси» і готуються до впровадження IBAN.

А ми тримаємо руку на пульсі і продовжуємо кардинально міняти банківську сферу в Європі.